¿Qué son finanzas personales? (definición, áreas, herramientas y consejos)
Las finanzas personales son el conjunto de actividades relacionadas con la gestión de dinero y los recursos financieros de una persona.
Una adecuada gestión de sus finanzas personales, le permite a las personas controlar sus gastos, aumentar su patrimonio, reducir el estrés financiero y, en general, mejorar su situación financiera.
En este artículo te decimos qué son las finanzas personales, cuáles son sus principales áreas, cuáles son las principales herramientas que utiliza, y algunos consejos relacionados.
La educación financiera y la toma de decisiones informadas son fundamentales para una adecuada gestión de las finanzas personales.
¿Qué son las finanzas personales?
Las finanzas personales son el conjunto de actividades relacionadas con la gestión de dinero y los recursos financieros de una persona.
Algunos ejemplos de estas actividades son la elaboración de un presupuesto personal, la conformación de una bolsa de ahorros, la inversión en un activo, la adquisición de una deuda, el diseño de un plan de jubilación, etc.
Las personas realizan estas actividades con el fin de aumentar sus ingresos, controlar sus gastos, aumentar su patrimonio, alcanzar sus objetivos y, en general, mejorar su situación financiera y con ello mejorar su calidad de vida.
Para una adecuada gestión de estas actividades es necesario contar con una adecuada educación financiera que implica familiarizarse con conceptos financieros básicos tales como interés, impuestos y diversificación, y una toma de decisiones informadas.
Diferencia entre finanzas personales y finanzas de empresa
Para entender mejor el concepto de las finzas personales veamos las diferencias que tiene con las finanzas de una empresa o finanzas corporativas.
Finanzas personales:
Las finanzas personales son el conjunto de actividades relacionadas con el manejo del dinero que una persona realiza con el fin de mejorar su situacion financiera.
- se enfoca en la gestión del dinero y los recursos financieros de una persona.
- implica actividades tales como elaboración de un presupuesto personal, la conformación de una bolsa de ahorros, la inversión en un activo, la adquisición de una deuda, el diseño de un plan de jubilación, etc.
- su objetivo es alcanzar metas financieras, mejorar situación financiera.
- para la toma de decisiones se utilizan factores como estilo de vida, necesidades y preferencias personales y familiares, y objetivos financieros.
Finanzas de empresa o corporativas:
Las finanzas de una empresa o finanzas corporativas son el conjunto de actividades relacionadas con la gestión de los recursos financieros que una empresa realiza con el fin de aumentar su rentabilidad y sobrevivir en el tiempo.
- se enfoca en la gestión de los recursos financieros de una empresa.
- implica actividades como administración de gastos, inversiones, financiamiento.
- su objetivo es maximizar el valor, lograr o aumentar la rentabilidad y asegurar su viabilidad en el largo plazo.
- para la toma de decisiones se toman en cuenta factores como el entorno, las características del público objetivo, la competencia, etc.
Áreas de las finanzas personales
Para una adecuada gestión de las finanzas peronales, además de una adecuada educación financiera y una toma de decisiones informadas, las finanzas personales se suelen dividir en diferentes áreas.
A continuación un resumen de las principales áreas que conforman las finanzas personales:
Análisis financiero
El análisis financiero consiste en el análisis de las situación financiera o los resultados financieros que ha tenido una persona.
El análisis financiero se le realiza a una persona con el fin de formular estrategias que le permitan alcanzar sus objetivos, tales como destinar un monto de ahorro, o tomar decisiones relacionadas con la gestión de su dinero o recursos financieros, tales como realizar una compra importante o adquirir una deuda.
El análisis financiero de una persona utiliza con herramientas el balance general personal y el estado de resultados personales.
En el balance general muestra los activos, pasivos y patrimonio de una persona, mientras que el estado de resultados muestra los ingresos, egresos y ganancias o pérdidas que ha tenido durante un determinado periodo de tiempo.
Planificación financiera personal
La planificación financiera personal hace referencia al establecimiento de planes que le permitan a la persona alcanzar sus objetivos financieros tales como asegurar un retiro cómodo y cubrir sus necesidades cuando deje de trabajar.
La planificación financiera suele incluir el análisis de la situación financiera, el establecimiento de objetivos tales como comprar una casa, pagar la educación de hijo, y tener jubilación digna, y la formulación de estars que le permitan alcanzar estos tales como destinar un determinado monto de ahorro o realizar una inversión.
La planificación financiera suele utilizar como herramienta el presupuesto personal, el cual consiste en un documento que muestra los ingresos y egresos que una persona espera tener para un determinado periodo de tiempo.
Al conocer los futuros ingresos y egresos, así como la diferencia entre estos, es posible determinar las partidas en donde se pueden reducir gastos, y el monto que se puede determinar como ahorro.
Ahorro
El ahorro hace referencia al acto de destinar una parte de los ignresos de una persona a una bolsa con el fin de tenerlo en caso de emergencia, utilizar, etc.
A través del ahorro es que la perosna puede alanzar sus objetivos financiero, tales como comprar una casa, un automóviles, pagar la educación de sus ijos, pero también responder ante alguna emergencia, etc.
El ahorro también utilizar como herramienta el presupuesto personal ya que permite identificar las partidas en las cuales se está gastando innecesariamente y, por tanto, las partidas en donde se puede reducir gastos o, en todo caso, sacar del presupuesto, y ayuda a determinar un monto como ahorro.
Además de elaborar un presupuesto personal, algunas estrategias de ahorro incluyen gastar menos, comprar de manera inteligente, consumir menos, reservar un monto como ahorro, y evitar las deudas.
Inversiones
Las inversiones hace referencia al acto de emplear el dinero en alguno de los diferentes instrumentos o vehículos de inversión que existen, tales como acciones, bonos, negocios, bienes ráices, fondos mutuos y depósitos a plazo.
A través de las inversiones las personas hacen crecer su dinero y, por tanto, aumentan su patrimonio o riqueza, y alcanzan sus metas financieras, tales como comprar una casa, asegurar la educación de sus hijos y tener un retiro cómodo; pero también evitan que su dinero pierda su valor o poder adquisitivo con el tiempo debido a la inflación.
Algunos consejos sobre inversiones son capacitarse bien en el tema de las inversiones, especializarse en un tipo de instrumento de inversión, analizar bien una inversión antes de aprovecharla, asumir riesgos, diversificar, mantener una perspectiva a largo plazo, y buscar asesoría profesional si es necesario.
Gestión de deudas
La gestión de deudas hace referencia a la administración y manejo de las deudas que una pesona posee.
A través de una adecauda gestión de deudas la persona se asegura de pagar puntualmente las cuotas de estas, y las controla de tal manera que no se conviertan en una carga financiera insostenible, y terminen por afectar su estabilidad financiera.
La gestión de deudas incluye actividades tales tales como la planificación del pago de las cuotas y el pago puntual de estas, el control del uso de tarjetas de crédito, la consolidación de deudas, la negociación de tasas de interés y condiciones de pago, la reestructuración o refinanciamiento de deudas, y la formulación de estrategias para salir de deudas.
Gestión de seguros
La gestión de seguro hace referencia a la administración de los seguros que una persona ha adquirido, tales como seguro de vida, médicos, contra accidentes, contra incendios, contra robo, etc.
A través de la gestión de seguros la perasona adquiere tranquilidad para él y su familia.
La gestión de seguros incluye actividades tales como la planificación de los pagos de las cuotas y el pago puntual de estas, la negociación de la prima, la evaluación de otras alternativas, etc.
Herramientas de las finanzas personales
Las finanzas personales utilizan diversas herramientas, siendo las principales el presupuesto, el estado de resultados personal y el balance personal.
El presupuesto personal
El presupuesto personal es un documento en donde se detallan los ingresos de dinero (por ejemplo, suledos, negocios, inversiones, etc.), los egresos de dinero (por ejemplo, alimentación, educación, servicios, etc.,), y la diferencia que existe entre estos (saldo) que una persona espera tener para un determinado periodo de tiempo (generalmente 1 mes o 1 año).
Al mostrar la proyección de sus ingresos y gastos, el presupuesto personal le permite a una persona controlar sus gastos, gestionar sus deudas, planificar sus ahorros y, en general, tomar mejores decisiones financieras.
Por ejemplo, le permite saber si necesita aumentar nuestros ingresos o fuentes de ingresos, en qué partidas está gastando innecesiaramente y, por tanto, debe reducir gastos o, en todo caso, sacarlas de su presupuesto, y qué monto de dinero puede destinar como ahorro.
Un ejemplo de un presupuesto personal es el siguiente:
Enero | Febrero | Marzo | |
INGRESOS | |||
Sueldo | 1500 | 1350 | 1400 |
Negocios | 1800 | 2100 | 1950 |
Inversiones | 600 | 700 | 650 |
Pensiones | 220 | 200 | 240 |
TOTAL INGRESOS | 4120 | 4350 | 4240 |
EGRESOS | |||
Alimentación | 430 | 480 | 450 |
Educación | 230 | 210 | 250 |
Salud | 170 | 180 | 160 |
Transporte | 280 | 310 | 290 |
Vestimenta | 120 | 140 | 130 |
Cuidado personal | 60 | 70 | 65 |
Agua | 40 | 45 | 42 |
Electricidad | 60 | 65 | 62 |
Gas | 50 | 55 | 52 |
Teléfono fijo | 25 | 30 | 27 |
Teléfono celular | 70 | 75 | 72 |
Cable | 35 | 40 | 37 |
Internet | 45 | 50 | 47 |
Combustible | 120 | 140 | 130 |
Mantenimientos | 60 | 65 | 62 |
Reparaciones | 40 | 45 | 42 |
Seguros | 80 | 85 | 82 |
Recreación | 120 | 140 | 130 |
Hipoteca / arrendamiento | 850 | 850 | 850 |
Cuota automóvil | 320 | 320 | 320 |
Tarjetas de crédito | 220 | 220 | 220 |
Préstamos / créditos | 170 | 170 | 170 |
TOTAL EGRESOS | 3595 | 3785 | 3690 |
SALDO | 525 | 565 | 550 |
El estado de resultados personal
El estado de resultados personal es un documento en donde se detallan los ingresos (por ejemplo, sueldos, negocios, inversiones, etc.), los gastos (por ejemplo, alimentación, alquiler, servicios, etc.), y el beneficio o pérdida (diferencia entre ingresos y gastos) que una persona ha obtebido durante un determinado periodo de tiempo (por ejemplo, un mes, seis meses, un año, etc.).
Contar con un estado de resultados personal le permite a una persona conocer y analizar los ingresos, los gastos y la ganancia o pérdida que ha tenido y, en base a dicho análisis, poder hacer su planeación financiera, establecer objetivos financieros, y formular estrategias o tomar decisiones que le permitan alcanzar estos.
El balance personal
El balance personal es un documento en donde se detallan los activos (por ejemplo, cuentas bancarias, inversiones, inmuebles, etc.), los pasivos o deudas (por ejemplo, tarjetas de crédito, préstamos personales, hipoteca, etc.), y el patrimonio que una persona posee.
Consejos sobre finanzas personales
A continuación algunos consejos para un manejo más eficiente de las finanzas personales.
Conoce tu situación financiera
Un manejo eficiente de las finanzas personales empieza por conocer la situación financiera en la que uno se encuentra.
Conocer siempre tu situación financiera te permite tener un mejor control de tus finanzas y que esta se pueda ver afectada seriamente de un momento a otro, además de establecer tus objetivos, y formular estrategias o tomar decisiones que te permitan alcanzar estos.
Para conocer tu situación financiera siempre es útil elaborar un estado de resultados personal y un balance personal.
Pone objetivos financieros
Ponerte objetivos financieros tales te sirve de guía y motivación para la mejora de tu situación financiera, además de permitirte medir tus progresos.
Recuerda que puedes establecer objetivos generales tales como comprar una casa, ahorrar para la educación de tus hijos, tener un retiro cómodo o alcanzar la libertad financiera; pero lo recomendable es que establezcas objetivos específicos tales como tener ingresos mensuales de US$5 000 para el proximo año de tal manera que puedas medir tus resultados.
Busca siempre la manera de aumentar tus ingresos
Para mejorar tus salud financiera y poder sobrevivir durante los momentos críticos, busca siempre la manera de aumentar tus ingresos.
Para auentar tus ingresos podrías buscar nuevas fuentes de ingreros, buscar la forma de ganar un dinero extra, buscar aumentar las ventas de tu negocio, procurar un aumento de sueldo o buscar un nuevo empleo, invertir en algún instrumento de inversión, etc.
Busca siempre la manera de reducir tus gastos
Así como es importante buscar siempre la manera de aumentar tus ingresos, también es importante buscar siempre la manera de reducir tus gastos.
Para reducir tus gastos, evita gastos innecesarios, consumir menos, buscar siempre ofertas y descuentos, comparar bien precios antes de comprar, negociar siempre un mejor precio, etc.
Si hoy en día tu situación financiera no es de las mejores probablemente el problema no sea tu falta de ingresos, sino tus gastos.
Ahorra
Un aspecto clave en el manejo de las finanzas personales es tener la disciplina para ahorrar; es decir, la disciplina para destinar cada mes un determinado monto de dinero a una bolsa de ahorros que posteriormente te sirva en caso de emergencia, para invertir o para alcanzar tus objetivos.
Lo recomendable es destinar como mínimo el 10% de total de tus ingresos a esta bolsa de ahorros, que esta bolsa esté en una cuenta en el banco, y que destines este monto de dinero antes de realizar cualquier otro pago.
Invierte
Además de ahorrar, también debes tener la capacidad para invertir; es decir, para emplear el dinero que has ahorrado en algún instrumento o vehículo de inversión tal como acciones, bonos, depósitos a plazo, negocios, bienes raíces, etc., con el fin de que lo hagas crecer.
Algunos consejos antes de invertir son familiarizarse con algunos conceptos financieros relacionados con las inversiones, e informarse bien sobre los diferentes instrumentos o vehículos de inversión que existen en el mercado.
Sal de deudas
Otro aspecto importante en el manejo eficiente de las finanzas personales es tener la capacidad para salir de deudas lo más pronto posible.
Para salir de deudas controla el uso de tarjetas de crédito, corta las que no uses, negocia mejores interes o condiciones, considera buscar un préstamo de consolidación de deudas, establece y destina un determinado porcentaje de tus ingresos para la cancelación de tus deudas y, sobre todo, no sigas adquiriendo más deudas.
Contrata un seguro
Contratar un seguro puede llegar a ser un gasto imporante y probablemente no te va a ayudar a mejorar si situación financiera, pero sí te ayudará a lograr tranquilidad y a dejar a tu familia protegida en caso de que nos ocurra algo, además de evitar que puedas llegar tener serios problemas financieros.
No es necesario que cuentes con seguros para todo, pero dependiendo de tus necesidades y las de tu familia, algunos seguros que podrían ser recomendable que contrates son los seguros de vida, de salud o médicos, vehiculares, contra incendio, contra robo y cualquier otro que te ofrezca tranquilidad.
Haz un presupuesto personal
Contar con un presupuesto personal te permite tener un mayor contro de tus gastos ya que, por ejemplo, te permite idenitifcar las partidas en donde estás gastando innecesariamente y, por tanto, en donde podría reducir gastos o, en todo caso, que podrías sacar de tu presupuesto.
Pero además, te permite planificar un mejor uso de tu dinero, determinar un monto que puedes destinar como ahorro, y adquirir la disciplina necesaria para cumplir con lo planificado.
Recuerda que una vez elaborado tu presupuesto personal debes tener la disciplina suficiente como para seguirlo, pero también la flexibilidad necesaria como para modificarlo cuando sea necesario.
Ten disciplina
Para una mejor gestión de tus finanzas personales otro requisito imporantes es debes cumplir es el de tener disciplina.
Ten la disciplina suficiente como para analizar tu situación financiera periódicamente, controlar tus gastos, organiza tus tareas o actividades, guardar en un lugar seguro tus documentos importantes, cumplir con lo que hayas planificado, y seguir tu presupuesto personal.
Edúcate en finanzas
Para un manejo eficiente de tus finanzas personales es necesario que te eduques financieramente, lo cual no signica que saques un título, sino simplemente que aprendas sobre conceptos básicos de las finanzas personales, y te informes bien antes de tomar una decisión.
Algunos conceptos que podrían ayudarte son interés, diversificación, instrumentos de inversión, renta fija y varible, entre otros.
Busca asesoría
Finalmente, un consejo es buscar ayuda cuando no sepamos cómo salir de algún problema financiero o simplemente queramos mejorar nuestra situación financiera.
Busca ayuda en finanzas personales no necesariamente implica que tengas que contratar los servicios profesiones de un asesor financiero, sino que simplemente podrías pedir consejo a personas de confianza que hayan tenido éxito en el manejo de sus finanzas, aunque siempre teniendo cuidado con los consejos que tomemos.