¿Qué es una tarjeta de crédito y cómo funciona? (ventajas, desventajas y consejos)
Un uso responsable de una tarjeta de crédito y el pago oportuno de sus saldos, puede significarnos una gestión más eficiente de nuestro dinero.
Sin embargo, un uso indiscriminado de esta y el pago impuntual de sus saldos puede significarnos el riesgo de generar una deuda que rápidamente puede crecer, y que puede llegar a volverse impagable.
En este artículo te decimos qué es una tarjeta de crédito, cuál es su funcionamiento, cuáles son sus principales ventajas y desventajas, y algunos consejos sobre el buen uso de esta.
Una tarjeta de crédito es un medio de pago que le permite a las personas realizar compras, y pagarlas en una fecha posterior.
En este artículo encontrarás:
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es un instrumento financiero emitido por bancos y otras entidades financieras que le permite a las personas realizar compras en determinados establecimientos comerciales, negocios o sitios web, así como retiros de dinero en efectivo en cajeros automáticos, hasta una determinada cantidad de dinero, y pagar por estos en una fecha posterior.
Cuando una persona realiza una compra con una tarjeta de crédito básicamente está utilizando dinero prestado del banco o entidad financiera que le otorgó la tarjeta, por lo que posteriormente debe pagarle o devolverle al banco o entidad financiera el monto que gastó con la tarjeta.
Por lo general, si la persona paga el saldo completo de lo que gastó con su tarjeta antes de flinalizar un periodo de gracia que suele ser de un mes, no debe pagar intereses; pero si lo paga en una fecha posterior al periodo de gracia el banco o entidad financiera emisor de la tarjeta sí le cobrará intereses sobre el saldo pendiente, además de cargos por no pagar a tiempo.
Un resumen del funcionamiento de una tarjeta de crédito es el siguiente:
- Solicitud de la tarjeta: una persona solicita una tarjeta de crédito a un banco o entidad financiera.
- Aprobación de la tarjeta: el banco o entidad financiera evalúa el historial crediticio de la persona, sus ingresos y otros factores para determinar si aprueba o no la solicitud y, en caso de hacerlo, determina el límite del crédito (la cantidad máxima de dinero que la persona puede gastar con la tarjeta).
- Entrega de la tarjeta: el banco o entidad financiera le entrega la tarjeta de crédito física a la persona y la activa o te indica cómo hacerlo.
- Uso de la tarjeta: a persona utiliza la tarjeta para realizar compras en establecimientos comerciales, negocios y sitios web que permitan tarjetas de credito como medio de pago, o retiros de dinero en efectivo en cajeros automáticos del banco o entidad financiera emisor de la tarjeta.
- Pago de la tarjeta: la persona le paga al banco o entidad financiera el monto de dinero que ha gastado con su tarjeta, más los intereses y cargos correspondientes en caso de pagar después de la fecha de vencimiento del periodo de gracia.
- Envío de estado de cuenta: el banco o entidad financiera le envía mensualmente a la persona físicamente y/o a su correo electrónico el estado de cuenta de su tarjeta, en donde se detallan las transacciones realizadas con la tarjeta durante el periodo de facturación, el monto total que debe pagar, los intereses y comisiones o cargos que debe pagar, la fecha de vencimiento del periodo de gracia y el monto mínimo que puede pagar para no tener que pagar cargos por mora.
No confudas una tarjeta de crédito con una tarjeta de débito. Cuando compras con una tarjeta de crédito utilizas dinero prestado del banco que posteriormente debes devolver, mientras que cuando compras con una tarjeta de débito utilizas dinero de tu cuenta de ahorros.
Ventajas y desventajas de una tarjeta de crédito
Además de poder realizar compras y pagarlas en una fecha futura, un uso adecuado de una tarjeta de crédito que implique, entre otras cosas, usarla solamente cuando sea necesario o pagar el total del saldo antes de la fecha de vencimiento, puede significarnos diversos beneficios o ventajas, tales como disponer de dinero en efectivo en caso de emergencias o no tener que llevar dinero en efectivo con nostros cuando tenemos que pagar una alta suma de dinero.
Sin embargo, un mal uso de estas que, entre otras cosas, implique usarlas de manera indiscriminada y pagar siempre solamente el mínimo, puede significarnos el riesgo de generar una deuda que rápidamente puede crecer y volverse impagable, y otras desventajas tales como afectar nuestro historial crediticio y ser reportado en centrales de riesgo.
A continuación las principales ventajas y desventas de una tarjeta de crédito:
Ventajas de una tarjeta de crédito:
Acceso a una línea de crédito
El principal beneficio que otorgan una tarjeta de crédito es la posibilidad de acceder a una línea de crédito, lo cual le permite aumentar el poder adquisitivo del tituar de esta portador de esta.
A través de las tarjetas de crédito podemos realizar compras y pagarlas después, y sin tener que pagar intereses por el crédito utilizado si cancelamos el total del saldo utilizada en el mismo mes en que utilizamos la tarjeta.
Dinero en caso de emergencia
Las tarjetas de crédito permiten disponer de dinero en casos de emergencia o situaciones inesperadas en donde necesitamos realizar un pago que no habíamos planificado, y para el cual no tenemos suficiente dinero en efectivo, tales como accidentes, atenciones médidas, viajes inesperados, pero necesarios, o un problema con el automóvil.
Amplia aceptación
Las tarjetas de crédito tienen una amplia aceptación en diferentes establecimientos comerciales tales como tiendas fisicas, restaurantes y hoteles, y en su mayoría son internacionales; es decir, son aceptadas no solo a nivel local sino también a nivel internacional, lo cual nos permite realizar compras así como disponer de dinero en efectivo en distintas partes del mundo.
Disponibilidad
Las tarjetas de crédito nos permiten disponer de dinero en efectivo en los cajeros automáticos del banco o entidad financiera emisor de la tarjeta, pero también, en algunos casos, en los cajeros de otros bancos o entidades financieras, las 24 horas del día, los 365 días del año, y tanto a nivel local como internacional; aunque debes tener en cuenta que este retiro de dinero en efectivo suele conllevar una comisión o cargo, sobre todo, si el cajero automático no es del banco o entidad financiera emisor de la tarjeta.
Practicidad
Llevar una tarjeta de crédito suele ser más conveniente y práctico que llevar dinero en efectivo, sobre todo cuando tenemos que pagar una gran cantidad de dinero, evitando así que uno tenga que llevar consigo una chequera o grandes sumas de dinero en efectivo.
Seguridad
Llevar y utilizar una tarjeta de crédito suele ser más seguro que llevar dinero en efectivo y pagar con este, sobre todo cuando tenemos que pagar grandes sumas de dinero, evitando así que el dinero en efectivo pueda extraviarse o ser robado. En caso de extraviar la tarjeta, sólo es cuestión de reportar su pérdida, y así pueda ser cancelada temporalmente.
Control de gastos
Las tarjetas de crédito nos ayudan a controlar los gastos mensuales, ya que al contar con los estados de cuenta, es posible analizar los gastos realizados y, por ejemplo, ver si se está gastando demasiado en alguna partida.
Servicios y promociones exclusivos
Al contar con una tarjeta de crédito, dependiendo del tipo de esta, podemos acceder a diversos servicios y promociones exclusivos tales como programas de recompensas (por ejemplo, de acumulación de puntos o millas), seguros (por ejemplo, de accidentes, de automóvil y de viajes), asistencia médica internacional, descuentos en determinados establecimientos comerciales (por ejemplo, en tiendas, hotles y restaurantes), entre otros beneficios.
Pagos automatizados
Al contar con un tarjeta de crédito podemos solicitarle al banco que pague automáticamente servicios básicos tales como electricidad, agua, teléfono, cable, Internet, etc., a las empresas o instituciones correspondientes, descontando el monto total de la tarjeta de crédito. Y lo mismo con otras empresas, tales como empresas de seguro.
Compras por Internet
Finalmente, las tarjetas de crédito permiten realizar compras por Internet, pudiendo así acceder a diferentes productos y servicios ofrecidos en distintas partes del mundo, además de acceder a todas las ventajas que comprar por Internet significa.
Desventajas de una tarjeta de crédito:
A continuación las principales desventajas de una tarjeta de crédito:
Riesgo de no controlar los gastos
Debido al crédito que da una tarjeta de crédito de poder realizar compras sin tener que tener el dinero en efectivo, es fácil perder el control de los gastos lo cual puede provocar una acumulación de deudas, y debido a las altas tasas que presentan, que la deuda puede crecer rápidamente hasta volverse impagable, afectar nuestro historial crediticio y ser reportado en las centrales de riesgo.
Altos costos
Las tarjetas de crédito suelen tener un alto costo correspondiente a una alta tasa de interés que se nos aplica al saldo de nuestra tarjeta si no lo pagamos antes de la fecha de gracia o decidimos pagar nuestras compras en cuotas, lo cual encarece nuestras compras y puede aumentar considerablemente nuestra deuda hasta llegar al punto de ser impagable.
Cargos y comisiones
Además de una alta tasa de interés, los bancos o entidades financieras también nos cobran varias comisiones o cargos por nuestra tarjeta, que muchas veces desconocemos, tales como comisiones o cargos por atraso en los pagos, por mantenimiento o membresía, por exceder el límite de crédito, por retirar dinero en efectivo en los cajeros automáticos, y por renovación de tarjeta en caso de robo o pérdida.
Riesgo de estafa o fraude
Debido a que no vemos el dinero que utiliza el al tener una tarjeta existe la posibilidad de que se le dé un uso fraudulento sin que tengamos conocimiento de este a tiempo.
Consejos sobre el uso de una tarjeta de crédito
Para finalizar este artículo, a continuación te damos algunos consejos relacionados con el uso de una tarjeta de crédito.
Controla su uso
El principal consejo relacionado con el uso de una tarjeta de crédito que debes seguir es controlar su uso o los gastos que realizas con esta.
Ten en cuenta que al no ver el dinero que utilizas cuando compras con una tarjeta de crédito, es fácil terminar gastando más de lo que uno puede pagar, y terminar generando una deuda que, debido a las altas tasas de interés que presentan las tarjetas de crédito, rápidamente puede crecer.
Para controlar su uso procura utilizar tu tarjeta de crédito solo en casos de emergencias o para sacarte de algún apuro, guárdala y no la lleves contigo cuando vayas a salir de compras con el fin de evitar realizar compras impulsivas, y adquiere el hábito de conservar todos los comprobantes de las compras que realices con el fin de que sepas en todo momento en qué la estás utilizando.
Controlar tus deudas
Además de controlar el uso que le das a tu tarjeta de crédito, debes también controlar las deudas que te pueden generar o que ya te han generado.
Ten en cuenta que debido a las facilidads que brindan para comprar pueden general deudas rápidamente, y a las altas tasas de interés que presentan las tarjetas de créditas, las deudas asociadas con estas pueden crecer rápidamente hasta volverse impagables.
Para controlar las deudas paga el total del saldo de tu tarjeta en el mes en que la utilices (antes de la fecha de vencimiento) con el fin de que no tengas que pagar intereses o sobrecargos por no pagar a tiempo y, en caso de que no puedas pagar el saldo en su totalidad, no te conformes con pagar el mínimo requerido (lo cual te permite evitar pagar comisiones o cargos por no pagar a tiempo), sino trata siempre de pagar más de este monto con el fin de reducir tu deuda y con ello los intereses que debes pagar.
Ten la menor cantidad de tarjetas posible
Adquiere la menor cantidad de tarjetas posible y, en caso de que ya tengas varias, cancela o corta las que no utilices o, en todo caso, cancela o crota todas que canceles o cortes todas y te quedes solo con una, aquella que te tenga la menor tasa de interés o las mejores condiciones de pago.
Tener la menor cantidad de tarjetas posible no solo te permite tener un mayor control de estas y de los gastos que realices, sino también evita que tengas que pagar cargos o comisiones por membrecía o mantenimiento que estas siempre cobran aún cuando no las uses.
Consolida tus deudas
En caso de que tengas deudas de varias tarjetas de crédito, considera la posibilidad de consolidar todos tus saldos en una sola tarjeta.
Al consolidar los saldos de todas tus tarjetas de crédito en una sola, no solo puedes acceder a una menor tasa de interés o mejores condiciones de pago, sino que simplificas el proceso de pago ya que solo tienes que preocuparte por pagar una sola tarjeta.
Para consolidar tus tarjetas simplemente acercarte al banco o entidad financiera que te ofrezca la tarjeta de crédito con la menor tasa de interés o mejores condiciones de pago, y solicítales que consoliden todas tus deudas en la tarjeta.
Revisar siempre tu estado de cuenta
Adquiere el habito de revisar siempre el estado de cuenta de tu tarjeta con el fin de controlar el uso de tu tarjeta, pero también detectar errores o cobros indebidos por parte de los bancos o entidades financieras que nunca faltan, pero también posibles estafas o fraudes.
Al revisar tu estado de cuenta, asegúrate de que el saldo inicial concuerde con el saldo final del estado de cuenta anterior, y que los gastos señalados sean efectivamente los gastos que has realizado, y en caso de detectar algún error o cobro indebido comunícate inmediatamente con el banco o entidad financiera.
Seguridad
Finalmente, nadie esta libre de errores o cobros indebidos, pero tampoco de robos o estafas, por lo que asegúrate siempre también de proteger tu información personal, y evitar el robo o clonado de tus tarjeta.
Evita brindar información sobre nuestra tarjeta de crédito por teléfono o por correo electrónico o, en caso de hacer compras por Internet, evitar hacerlas en sitios de dudosa reputación o que no nos generen suficiente confianza.
Asimismo, conservar siempre en un lugar seguro los números de las tarjetas y los teléfonos donde podamos reportar su robo o pérdida, y, en caso de que ello suceda, comunicarnos con dichos números inmediatamente.